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No limite da conformidade: KYC e AML nos pagamentos do iGaming
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Os pagamentos se tornaram, de forma quase silenciosa, a base essencial da vida moderna. Com apenas alguns toques no smartphone, contas s?o pagas, caf¨¦s s?o encomendados e as compras chegam ¨¤ porta de casa. Tecnologia e conveni¨ºncia se uniram para tornar as transa??es mais r¨¢pidas, simples e acess¨ªveis do que nunca.
Num mundo cada vez mais digital, a gratifica??o instant?nea deixou de ser um luxo e passou a ser o m¨ªnimo que as pessoas esperam ¡ª especialmente quando o assunto ¨¦ movimentar dinheiro.
Essa mesma exig¨ºncia por velocidade e facilidade tamb¨¦m se aplica ao universo do iGaming. Cassinos online, casas de apostas e plataformas de betting disputam a aten??o dos jogadores, onde pagamentos instant?neos e sem atritos se tornaram parte central da experi¨ºncia do usu¨¢rio. Os dep¨®sitos precisam ser f¨¢ceis, os saques, r¨¢pidos e todas as transa??es, seguras ¡ª tudo isso atravessando fronteiras, moedas diferentes e um emaranhado de regula??es.
Por tr¨¢s desse sistema aparentemente simples, o setor de iGaming opera sob uma fiscaliza??o regulat¨®ria rigorosa, onde processos como Verifica??o de Identidade (KYC) e Preven??o ¨¤ Lavagem de Dinheiro (AML) n?o s?o apenas protocolos burocr¨¢ticos, mas salvaguardas cruciais contra fraudes, crimes financeiros e riscos reputacionais.
Os operadores t¨ºm pouco espa?o para erro. Uma falha ¡ª seja por n?o identificar uma transa??o fraudulenta ou por descumprimento de normas ¡ª pode resultar em multas pesadas, suspens?o de licen?as ou at¨¦ consequ¨ºncias mais graves. ? um verdadeiro exerc¨ªcio de equil¨ªbrio: o desafio real ¨¦ combinar um rigoroso controle de compliance com uma jornada de pagamento fluida.
Na SiGMA ?sia 2025, essa quest?o esteve no centro das discuss?es com especialistas do setor. Conversamos com Kris Galloway, Diretor de Produto da Sumsub, e Ariyo Aboumahboub, Gerente de Desenvolvimento de Neg¨®cios da InfiPay Tech, que compartilharam insights valiosos sobre como os operadores est?o lidando com essas demandas de alto risco.
UX, compliance e o papel estrat¨¦gico do produto
Como explica Kris Galloway, a equipe de produto tem um papel fundamental para garantir que compliance, detec??o de fraudes e pagamentos funcionem de forma integrada.
Segundo ele: ¡°Eu diria que compliance sem UX vira fric??o, e UX sem compliance ¨¦ basicamente um processo que termina em a??o judicial. E o time de produto est¨¢ exatamente no meio desses dois para garantir que falem a mesma l¨ªngua.¡±
Kris complementa: ¡°Nossa equipe de produto faz essa ponte entre compliance, detec??o de fraude e pagamentos. Garantimos que as transa??es fluam de forma cont¨ªnua, enquanto cada ponto de controle de compliance e fraude ¨¦ rigorosamente verificado. Trabalhamos lado a lado com as equipes de risco, compliance e fraude, certificando-nos de que cada decis?o de produto esteja conectada ¨¤ prote??o do cliente e da empresa, sem prejudicar a fluidez dos pagamentos.¡±
Ariyo Aboumahboub compartilha da mesma vis?o. ¡°O papel do time de produto ¨¦ garantir transa??es r¨¢pidas, suaves e sem interrup??es, sempre com cada etapa vinculada ao KYC e ¨¤s normas de compliance¡±, afirma. ¡°Todas as transa??es precisam seguir as regulamenta??es de acordo com o pa¨ªs, a moeda e a jurisdi??o envolvida.¡±
Ambos concordam que o monitoramento em tempo real ¨¦ indispens¨¢vel. Ariyo explica: ¡°Nossas ferramentas analisam as transa??es ao vivo para detectar qualquer comportamento suspeito ou atividade fraudulenta. O passo mais importante agora ¨¦ integrar IA ¨¤s nossas equipes de compliance e produto. Isso nos permite oferecer uma experi¨ºncia mais fluida ao usu¨¢rio e, ao mesmo tempo, reduzir fraudes.¡±
Por que a integra??o do compliance faz tanta diferen?a
Um dos maiores desafios para os operadores atualmente ¨¦ o fato de as ferramentas de compliance serem fragmentadas. Kris destaca que a maioria das plataformas usa sistemas diferentes para cada aspecto do compliance ¡ª como detec??o de fraudes, checagem de san??es e KYC ¡ª e que esses sistemas raramente se comunicam em tempo real.
¡°Hoje ainda dependemos muito de trabalho manual para ligar os pontos¡±, explica Kris. ¡°? como um cobertor de retalhos. O que precisamos ¨¦ de uma estrutura integrada, onde tudo se comunique de forma instant?nea. Se uma transa??o for sinalizada por fraude, as ferramentas de KYC e de san??es precisam saber disso na hora. O que falta ¨¦ uma camada de automa??o ¡ª uma intelig¨ºncia que conecte esses sistemas para decis?es mais proativas.¡±
Ariyo complementa dizendo que os sistemas atuais tamb¨¦m carecem de flexibilidade. ¡°Muitas empresas ainda usam ferramentas ultrapassadas, que n?o s?o r¨¢pidas nem atualizadas para a tecnologia de hoje ¡ª especialmente agora, que tudo deveria estar conectado com IA. O que falta ¨¦ flexibilidade, modelos atualizados e IA devidamente treinada.¡±
Essa lacuna deixa os operadores vulner¨¢veis a falhas de compliance e inefici¨ºncias operacionais. Com as crescentes exig¨ºncias regulat¨®rias, a integra??o dessas ferramentas num sistema unificado tornou-se uma necessidade urgente.
Lidando com c?mbio nas transa??es de pagamento
Os pagamentos no iGaming ficam ainda mais complexos quando entram em cena as flutua??es cambiais (forex). Jogadores depositam em uma moeda, enquanto os operadores liquidam em outra, ficando expostos ¨¤ varia??o das taxas de c?mbio.
A maioria dos gateways de pagamento resolve isso travando a taxa de c?mbio no in¨ªcio da transa??o. ¡°N¨®s fixamos a taxa de c?mbio no momento em que a transa??o come?a, para que tanto o comerciante quanto o usu¨¢rio saibam exatamente quanto est¨¢ sendo enviado ou recebido¡±, explica Kris. ¡°Isso protege ambos os lados contra oscila??es cambiais durante o processamento.¡±
Ariyo detalha como o sistema deles lida com diferentes moedas e velocidades de transa??o. ¡°Bloqueamos as taxas por uma janela de tempo espec¨ªfica, que varia conforme a moeda. Para moedas do Sul da ?sia, que t¨ºm flutua??es mais lentas, podemos fixar as taxas por um per¨ªodo mais longo. J¨¢ para pares de moedas mais vol¨¢teis, como d¨®lar e euro, mantemos um prazo mais curto para gerenciar o risco.¡±
Quando o assunto ¨¦ combate ¨¤ lavagem de dinheiro, ambas as empresas adotam um sistema h¨ªbrido. As transa??es s?o analisadas automaticamente por IA em tempo real, seguidas de uma revis?o humana para refor?ar a seguran?a.
¡°Estamos desenvolvendo solu??es internas baseadas em machine learning para reduzir ainda mais os riscos de lavagem de dinheiro¡±, afirma Ariyo. ¡°A combina??o de monitoramento em tempo real por IA com a verifica??o humana p¨®s-transa??o nos d¨¢ uma cobertura muito mais robusta.¡±
IA e ML: os pr¨®ximos grandes aliados na detec??o de fraudes
Outro ponto que levantamos foi sobre o futuro. Como sabemos, a Intelig¨ºncia Artificial (IA) e o Machine Learning (ML) est?o revolucionando a detec??o de fraudes nos pagamentos de iGaming. Perguntamos como essas tecnologias devem transformar esse cen¨¢rio daqui para frente ¡ª e as respostas foram diretas.
Ambos os especialistas veem IA e ML como uma faca de dois gumes: poderosas tanto para defesa quanto para os fraudadores.
¡°A IA vai ficar cada vez mais sofisticada em detectar padr?es que os humanos n?o conseguem perceber¡±, explica Kris. ¡°At¨¦ agora, ela tem nos ajudado a processar milhares de transa??es por segundo, aprendendo com dados hist¨®ricos muito mais r¨¢pido que qualquer equipe humana. Mas os criminosos tamb¨¦m est?o usando IA para criar fraudes cada vez mais complexas. Vai ser sempre um jogo de gato e rato.¡±
Ainda assim, h¨¢ um lado positivo. Ariyo ressaltou os benef¨ªcios da capacidade da IA de reconhecer padr?es. ¡°A IA consegue aprender facilmente os comportamentos suspeitos ¡ª n¨²mero de transa??es, padr?es de uso, at¨¦ diferenciar bots de humanos. Em dois ou tr¨ºs anos, a IA pode alcan?ar o mesmo n¨ªvel de an¨¢lise que um especialista humano, mas com uma velocidade infinitamente maior.¡±
Ambos, no entanto, refor?am que a supervis?o humana continuar¨¢ essencial. Embora a IA seja r¨¢pida para sinalizar transa??es suspeitas, ainda ¨¦ preciso uma an¨¢lise humana para interpretar o contexto e as nuances que uma m¨¢quina pode deixar passar.
Uma regula??o global para pagamentos?
Operadores globais de iGaming enfrentam outro desafio: a falta de uniformidade nas regulamenta??es entre diferentes pa¨ªses. Com opera??es em m¨²ltiplas jurisdi??es, as empresas precisam navegar por um verdadeiro labirinto de regras variadas.
¡°Esse ¨¦ o sonho, n¨¦? Uma harmoniza??o global¡±, diz Kris com um sorriso. ¡°Mas, na pr¨¢tica, n?o vejo isso acontecendo t?o cedo. Cada pa¨ªs tem suas pr¨®prias regras, pol¨ªticas e n¨ªveis de toler?ncia ao risco. Talvez vejamos alguma padroniza??o em AML, mas a fragmenta??o vai continuar por muito tempo.¡±
Ariyo ¨¦ ainda mais direto: ¡°Vamos ser realistas ¡ª esse ¨¦ um sonho que n?o vai se realizar,¡± afirma. ¡°Cada pa¨ªs tem seus pr¨®prios interesses pol¨ªticos e regulat¨®rios. N?o tem como ter um sistema centralizado. Seria como esperar que o mundo todo tivesse um ¨²nico banco central ¡ª imposs¨ªvel. Cada regi?o vai seguir suas pr¨®prias regras. N?o veremos um padr?o global unificado por pelo menos duas ou tr¨ºs d¨¦cadas.¡±
Por isso, os pa¨ªses precisam manter programas de compliance espec¨ªficos, com pol¨ªticas adaptadas e tecnologias flex¨ªveis capazes de atender ¨¤s exig¨ºncias de cada jurisdi??o ¡ª um processo caro e complexo.
Em resumo, os pagamentos est?o no centro da ascens?o do iGaming. Mas n?o h¨¢ espa?o para concess?es entre uma boa experi¨ºncia de usu¨¢rio e o rigor do compliance. Os jogadores querem dep¨®sitos r¨¢pidos e saques simples; os reguladores, controles r¨ªgidos para combater crimes financeiros. Equilibrar esses dois mundos n?o ¨¦ f¨¢cil.
? por isso que os operadores est?o investindo cada vez mais em ferramentas de compliance inovadoras, usando IA onde faz sentido, mantendo supervis?o humana onde ¨¦ indispens¨¢vel e navegando num verdadeiro labirinto de regras internacionais. Os riscos s?o altos ¡ª mas as recompensas tamb¨¦m.
