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Cart?es e muito mais: o futuro dos pagamentos
Artigo escrito por: JP Fabri; CEO da Insignia Cards, parceiro cofundador da Seed.
Os sistemas de pagamento s?o, muitas vezes, subestimados e menosprezados. As gera??es atuais viram o surgimento de cart?es de crdito, cart?es de dbito, pagamentos on-line, pagamentos por telefone celular, pagamentos por aproxima??o e outros mtodos inovadores de pagamentos. Os servi?os de pagamento?sustentam a via principal, as rodas da indstria, a opera??o dos mercados e a existncia do governo. Nenhuma outra atividade bancria t?o importante para a sociedade ou para os negcios quanto os pagamentos. Consumidores e empresas tm altas expectativas para seus pagamentos nos dias de hoje.
A tecnologia e a regulamenta??o est?o impulsionando a inova??o nos sistemas de pagamento e criando novas fontes de valor. As mudan?as s?o t?o significativas que o futuro mercado de pagamentos ter um efeito profundo sobre a estrutura do setor bancrio de hoje e tambm de outros setores.
A inova??o regulatria um facilitador fundamental na cria??o de novos servi?os. No entanto, evidente que outros fatores tm de se conjugar para garantir uma revolu??o nos servi?os de pagamento. Estes incluem:
- Simplicidade: inova??es que permitem aos clientes utilizar servi?os de pagamento em um nico toque ou automaticamente, aproveitando a conectividade.
- Interoperabilidade: as solu??es de pagamento mais inovadoras n?o se restringem a um nico mtodo de pagamento, permitindo que os clientes gerenciem e usem uma variedade de cart?es de crdito, cart?es de dbito ou contas bancrias para pagamento.
- Servi?os de valor agregado: muitas solu??es inovadoras oferecem funcionalidades de valor agregado alm dos pagamentos, permitindo que comerciantes e institui??es financeiras interajam mais de perto com os clientes e ofere?am valor adicional.
Expectativas do consumidor: pagamentos em qualquer lugar e a qualquer momento.
Os consumidores querem que seus pagamentos sejam simples e sem esfor?o. Os cart?es de pagamento modernos permitem que eles usem, movimentem e entendam o dinheiro de maneiras completamente novas. Os pagamentos precisam ser seguros, simples e intuitivos. Os consumidores tambm esperam poder pagar quando e onde quiser: nas lojas, nos ?nibus e nas lojas on-line.
Expectativas dos clientes corporativos: convenincia e conformidade.
As empresas tambm exigem convenincia, seguran?a e facilidade de uso de seus pagamentos. Os cart?es de pagamento modernos oferecem novas maneiras de gerenciar os gastos e aumentar a satisfa??o dos funcionrios. Alm disso, a integra??o de pagamentos com software de contabilidade ajuda a economizar tempo. Assim como os consumidores, as empresas esperam pagamentos em tempo real, independentemente do tempo e da localiza??o.
Clientes hbridos: executar todos os pagamentos com um cart?o.?
Alguns bancos consideram clientes corporativos e consumidores separadamente. Um nico cliente pode ser um cliente corporativo e um cliente consumidor no mesmo banco ao mesmo tempo. Este o caso de freelancers com vrias fontes de renda, por exemplo. Problemas podem surgir se este tipo de “cliente hbrido” obrigado a ter dois ou mais cart?es no mesmo banco. Clientes hbridos esperam pagamentos ainda mais fceis, intuitivos e simples e desejam executar tudo com apenas um servi?o, um cart?o e uma nica identifica??o.
O futuro agora.
Os pagamentos continuam evoluindo junto com as exigentes expectativas dos clientes, tendo a pandemia do COVID-19 afetado os seus comportamentos e preferncias. Aqui est?o alguns novos fen?menos que est?o moldando o mundo dos pagamentos.
Super-Apps para atender s expectativas dos clientes hbridos.
Os clientes hbridos podem desejar combinar suas necessidades como clientes corporativos e consumidores em um nico cart?o de pagamento. Como resultado, surgiram “Super-Apps” como o WeChat, com o usurio no centro de seu servi?o. Os logins e as identifica??es s?o simplificadas para facilitar as transa??es e a experincia do usurio. Existem apenas alguns Super-Apps agora, mas mais podem surgir no futuro.
Pagamento por aproxima??o e biometria.
Pagamentos por aproxima??o para pequenas compras tm sido comuns nos mtodos de pagamento. O COVID-19 aumentou o interesse dos clientes por essa op??o de pagamento tambm para compras de alto valor. Isso significa que novos recursos de seguran?a podem ser necessrios. Em vez de cdigos PIN, os clientes podem esperar alternativas de identifica??o sem contato fsico. Identifica??o atravs da biometria, como a identifica??o facial ou as impress?es digitais, pode ser uma solu??o.
Pagamentos com token se expandem.
Cart?es virtuais e pagamentos por aproxima??o atravs de carteiras digitais se expandir?o para novas reas, podendo ser entregas em domiclio e servi?os de mobilidade. Os emissores devem levar esses desenvolvimentos em considera??o na concess?o de seus servi?os. Isso pode significar o fornecimento de assinaturas multimodais e servi?os “pr-pagos”. A tokeniza??o ajudar a criar melhores experincias para clientes hbridos no futuro.
“Compre agora, pague depois” e a interrup??o dos cart?es de crdito em decorrncia dos emprstimos em pontos de venda.
Gra?as aos fintechs emergentes, vrias solu??es de crdito est?o disponveis em todos os lugares. Alguns deles s?o integrados perfeitamente jornada de compra do e-commerce. Aspirantes a emissores devem avaliar se tais servi?os adicionais est?o em demanda entre seus clientes garantindo, assim, que sua plataforma possa ser configurada para eles. Pagamentos do tipo “compre agora pague depois”, por exemplo, podem se tornar um recurso normal para terminais de pagamento.
Inova??o no processamento em circuito fechado.
Esse fen?meno fez com que grandes empresas de tecnologia como Facebook, Apple e Google expandissem sua oferta de pagamentos. Alm de carteiras voltadas para o consumidor, como o Apple Pay, eles agora adquirem servi?os voltados para comerciantes, permitindo pagamentos com aproxima??o baseados em aplicativos que n?o exigem hardware de pagamento adicional.
O surgimento de ecossistemas de pagamento chineses.
Esses sistemas de pagamento incluem players como Alipay e WeChat Pay. Eles est?o cada vez mais integrados aos esquemas de pagamento globais e ao ecossistema de aplicativos de e-commerce incorporado. Os processadores europeus os ver?o como mais importantes quando se trata de capacidades globais de e-commerce e transferncia de dinheiro.
Para alm de pagamentos com cart?o – open banking.
As transa??es com cart?o tm sido, tradicionalmente, o mtodo de pagamento dominante. Por muito tempo, eles foram a nica op??o para transa??es globais, em tempo real e internacionais. Recentemente, o open banking abriu novos caminhos para recargas e pagamentos de uma conta para outra. Os emissores precisam ser flexveis e permitir que os consumidores escolham os melhores mtodos de pagamento.
Aumento da mobilidade humana.
Este fen?meno poder alterar fundamentalmente os pagamentos no futuro. As diretivas da UE est?o a promover uma maior mobilidade entre os pases membros. A demanda por for?a de trabalho estrangeira est aumentando em muitos pases. A mobilidade dentro dos pases tambm est mudando de maneiras inesperadas devido pandemia. Muitas pessoas est?o se afastando das cidades e trabalhando em casas de veraneio devido s possibilidades de trabalho remoto. Como parte do “novo normal”, o aumento da mobilidade humana estabelece requisitos para a mobilidade dos pagamentos tambm – o dinheiro deve seguir as pessoas, e n?o o contrrio.
Os servi?os de pagamento est?o em evolu??o desde a introdu??o dos cart?es na dcada de 1950. ? medida que a tecnologia e as inova??es regulatrias continuam a ganhar impulso, estamos beira de uma revolu??o nos servi?os de pagamento, interrompendo os bancos e outros setores.
Como uma empresa emissora de cart?es, continuamos focados em entregar produtos modernos baseados em cart?es para o consumidor e clientes corporativos.
