क्रांति लगातार गहरी होती जा रही है

भुगतान प्रणालियों में इनोवेशन और नवाचार की एक खास ड्राइव

JP Fabri.द्वारा लिखित लेख। वह एक स्थानीय और अंतरराष्ट्रीय अनुभव के साथ एक लागू अर्थशास्त्री हैं। फबरी ने म��ल्ट�� के पूर्व प्रधानमंत्री और सेंट्रल बैंक ऑफ म��ल्ट�� के गवर्नर के निजी कार्यालय का हिस्सा बनाया। उनके पास अंतरराष्ट्रीय नीति सलाहकार अनुभव भी है, जो आर्थिक लचीलापन और सुशासन पर 9 सरकारों के सलाहकार हैं। फबरी म��ल्ट�� विश्वविद्यालय में एक सहायक सहायक व्याख्याता भी हैं।

भुगतान प्रणाली को अक्सर दी गई और कम करके आंका जाता है। वर्तमान पीढ़ियों ने क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड, ऑनलाइन भुगतान, मोबाइल फोन भुगतान, संपर्क रहित भुगतान और भुगतान के अन्य नवीन तरीकों के उद्भव को देखा है। भुगतान सेवाएं मुख्य सड़क, उद्योग के पहिए, बाजारों के संच��लन और सरकार के अस्तित्व को रेखांकित करती हैं। कोई अन्य बैंकिंग गतिविधि या तो भुगतान के रूप में समाज या व्यवसाय के लिए महत्वपूर्ण नहीं है।

प्रौद्योगिकी और विनियमन भुगतान प्रणालियों में नवाचार चला रहे हैं और मूल्य के नए स्रोत बना रहे हैं। इतने महत्वपूर्ण परिवर्तन हैं, कि भविष्य के भुगतान बाजार का आज के बैंकिंग क्षेत्र और अन्य क्षेत्रों की संरचना पर भी गहरा प्रभाव पड़ेगा।

2015 में, यूरঈपियन यूनियन ने यूरঈप में भुगतान सेवाओं के लिए एक ‘डिजिटल सिंगल मार्केट’ बनाने का काम किया। यह कदम यूरঈपीय संघ की दूसरी भुगतान सेवाओं के निर्देश (PSD2) द्वारा दर्ज किया गया था, जिसने उपभोक्ता अधिकारों को मजबूत किया, नए सुरक्षा उपायों को पेश किया, और अपने स्वयं के ओपन बैंकिंग () OB ’) के लिए नियामक बुनियादी ढाँचा प्रदान किया। यह गेम-चेंजिंग निर्देश उपभोक्ता बैंक खातों को तीसरे पक्ष के प्रदाताओं (टीपीपी) को खोलता है, जो बैंकों के डेटा-झीलों को अनलॉक करता है और अन्य वित्तीय सेवा प्रदाताओं के साथ एक स्तर का खेल क्षेत्र प्रदान करता है। जैसे, यह यूरঈपीय बैंकिंग क्षेत्र में एक बुनियादी बदलाव का प्रतिनिधित्व करता है, और ओपन फाइनेंस की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। PSD2 जनवरी 2018 में सदस्य राज्यों के लिए कानून बन गया, और दिसंबर 2020 तक चरणों में सक्रिय और लागू करने योग्य हो गए। PSD2 को इस तेजी से बदलते डोमेन के लिए यूरঈप की प्रतिक्रिया के रूप में देखा जाता है और इसका उद्देश्य भुगतान सेवाओं के भविष्य को परिभाषित और अग्रणी करना था।

भुगतान सेवाओं का भविष्य

इसमें कोई संदेह नहीं है कि प्रौद्योगिकी और उपभोक्ता व्यवहार भुगतान सेवाओं के संबंध में लिफाफे को लगातार आगे बढ़ा रहे हैं। COVID के अनुभव ने वैकल्पिक भुगतान विधियों के उपयोग को भी तेज कर दिया है और कई विश्लेषकों का मानना है कि यह कैशलेस सोसाइटी की ओर कदम बढ़ाएगा। निम्नलिखित तेजी से ऐसी सेवाओं के भविष्य के पीछे महत्वपूर्ण चालकों के रूप में देखे जा रहे हैं:

• Cashless -कैशलेस – अधिक नकदी को इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन द्वारा विस्थापित किया जाएगा क्योंकि भुगतान नवाचारों से ग्राहकों को मोबाइल और अन्य वैकल्पिक साधनों का उपयोग करना मुश्किल हो जाता है।
• Engagement -जुड़ाव – जैसे-जैसे भुगतान और गतिशीलता अधिक एकीकृत होती जाती है, एक संभावित ग्राहक संपर्क बिंदु के रूप में भुगतान लेनदेन का महत्व व्यापारियों और वित्तीय संस्थानों के लिए समान रूप से बढ़ेगा
• Data-driven -डेटा-चालित – इलेक्ट्रॉनिक भुगतानों को अधिक अपनाने के साथ, भुगतान लेनदेन से अधिक डेटा संचित किया जाएगा, जिससे वित्तीय संस्थानों, सेवा प्रदाताओं और व्यापारियों को ग्राहकों और व्यवसायों की अधिक समझ प्राप्त करने की अनुमति मिलेगी
• Increased access to loans -ऋण की बढ़ी हुई पहुंच – चूंकि इलेक्ट्रॉनिक रेल के माध्यम से अधिक भुगतान संसाधित होते हैं, वित्तीय संस्थानों की ‘व्यक्तियों में दृश्यता’ और व्यवसायों के नकदी प्रवाह और खर्च करने के पैटर्न में वृद्धि होगी, जिससे ग्राहकों को पहले से कम समझ में ऋण देने की क्षमता में सुधार होगा
• Reduced costs -कम लागत – चूंकि मौजूदा बुनियादी ढांचे पर अभिनव समाधान का निर्माण होता है, जिसमें बहुत कम परिवर्तनीय लागत होती है, इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन करने की लागत गिर जाएगी क्योंकि इलेक्ट्रॉनिक भुगतान अधिक मात्रा प्राप्त करते हैं।

.नियामक और प्रौद्योगिकी नवाचारों के साथ ये बल, ग्राहक सशक्तीकरण के एक नए युग की शुरूआत करेंगे। उपयुक्त अनुमतियों के साथ, ग्राहक अपने खाते की जानकारी और भुगतान विकल्पों को एक एकीकृत मोबाइल एप्लिकेशन में केंद्रीकृत करने में सक्षम होंगे, जिससे वे अपनी पसंद के प्लेटफॉर्म पर अपने बैंक या एक अभिनव फिनटेक द्वारा दिन-प्रतिदिन बैंकिंग का संच��लन कर सकेंगे। बैंकों के लिए स्पष्ट खतरा निर्विवाद रूप से एक है, जहां फिनटेक संभावित रूप से ग्राहक संबंधों के मालिक हैं, जबकि पारंपरिक बैंक केवल बुनियादी ढांचे को बनाए रखते हैं। हालाँकि बैंक PSD2 को केवल एक अनुपालन अभ्यास के रूप में मान सकते हैं, मैं दृढ़ता से मानता हूं कि उन्हें वास्तव में ग्राहक के विश्वसनीय इंटीग्रेटर और सेवा प्रदाता बनकर विनियमन को प्रतिस्पर्धात्मक लाभ में बदलना चाहिए।

PSD2: सफलता या फ्लॉप?

जैसा कि हम जानते हैं, PSD2 के पीछे इरादे नेक थे, लेकिन अमल और अधूरापन था। PSD2 दो मुख्य मोर्चों पर बाधित है:

• Accounts भुगतान खातों ’की प्रतिबंधात्मक परिभाषा का अर्थ है कि TPP प्रकृति और डेटा की मात्रा में सीमित है जिसे वे बैंकों और अन्य ASPSPs.से प्राप्त कर सकते हैं।
  
• इंटरफ़ेस मानकीकरण नियमों की कमी ने बैंकिंग क्षेत्र को अलग-अलग एपीआई / संशोधित इंटरफ़ेस फ्रेमवर्क अपनाने के लिए प्रेरित किया है, जिससे TPP एकीकरण को अन्यावश्यक और महंगा बना दिया गया है।
  

वर्तमान ढांचा इसलिए वांछित होने के लिए बहुत कुछ छोड़ देता है और आम तौर पर ओपन बैंकिंग के पूर्ण प्रसार के बारे में बताने के लिए बीमार है, और अभी भी ओपन फाइनेंस को कम करता है, घर्षणहीन तरीके से यह पहले इरादा था। नतीजतन, भावी टीपीपी को चयनित बैंकों के साथ निजी ट्रस्ट फ्रेमवर्क स्थापित करने की संभावना का पता लगाने के लिए मजबूर किया गया है, या अन्यथा उस बैंक के नियमों के अनुसार प्रत्येक बैंक के साथ स्वतंत्र रूप से कनेक्ट करें।

यूरঈपीय आयोग संज्ञान में है कि पीएसडी 2 अपनी उम्मीदों पर खरा नहीं उतरा है और इसका क्रांतिकारी दायरा तय किया गया है। यह अंत करने के लिए, सितंबर 2020 में, इसने बहुत व्यापक डिजिटल वित्त पैकेज लॉन्च किया।

डेटा किंग है। भविष्य डिजिटल, खुला और डेटा-संचालित है।

डिजिटल वित्त रणनीति सामान्य रेखाएं निर्धारित करती है कि यूरঈप कैसे अपने जोखिमों को नियंत्रित करते हुए आने वाले वर्षों में वित्त के डिजिटल परिवर्तन का समर्थन कर सकता है। रणनीति चार मुख्य प्राथमिकताओं को निर्धारित करती है: डिजिटल एकल बाजार में विखंडन को दूर करना, डिजिटल नवाचार की सुविधा के लिए यूरঈपीय संघ के नियामक ढांचे को अपनाना, डेटा-संचालित वित्त को बढ़ावा देना और डिजिटल परिवर्तन के साथ चुनौतियों और जोखिमों को संबोधित करना, जिसमें डिजिटल परिचालन लचीलापन को बढ़ाना शामिल है। वित्तीय प्रणाली। डिजिटल फाइनेंस को गले लगाने से यूरঈपीय इनोवेशन को बढ़ावा मिलेगा और उपभोक्ताओं के लिए बेहतर वित्तीय उत्पादों को विकसित करने के अवसर पैदा होंगे, जिनमें वर्तमान में वित्तीय सेवाओं तक पहुंचने में असमर्थ लोग भी शामिल हैं। यह यूरঈपीय संघ के व्यवसायों के लिए विशेष रूप से एसएमई में चैनलिंग फंडिंग के नए तरीकों को अनलॉक करता है।

इसलिए डिजिटल वित्त को बढ़ावा देना यूरঈप की आर्थिक सुधार रणनीति और व्यापक आर्थिक परिवर्तन का समर्थन करेगा। यह ग्रीन डील और यूरঈप के लिए नई औद्योगिक रणनीति के समर्थन में धन जुटाने के लिए नए चैनल खोलेगा।

चूंकि डिजिटल वित्त क्रॉस बॉर्डर्स ऑपरेशंस को तेज करता है, इसलिए इसमें बैंकिंग यूनियन और कैपिटल मार्केट्स यूनियन में फाइनेंशियल मार्केट इंटीग्रेशन को बढ़ाने की क्षमता भी है और इस तरह यूरঈप के आर्थिक और मौद्रिक संघ को मजबूत किया जा सकता है ।

एक मजबूत और जीवंत यूरঈपीय डिजिटल वित्त क्षेत्र यूरঈप की वित्तीय सेवाओं में अपनी खुली रणनीतिक स्वायत्तता को मजबूत करने और यूरঈप के वित्तीय स्थिरता और साझा मूल्यों की रक्षा करने के लिए वित्तीय प्रणाली को विनियमित करने और पर्यवेक्षण करने की अपनी क्षमता को बढ़ाने में मजबूत करेगा।

आयोग द्वारा शुरू किए गए पैकेज में एक डिजिटल वित्त रणनीति, एक रिटेल भुगतान रणनीति, क्रिप्टो-परिसंपत्तियों पर यूरঈपीय संघ के नियामक फ्रेमवर्क के लिए विधायी प्रस्ताव और डिजिटल परिचालन लचीलापन पर यूरঈपीय संघ के नियामक ढांचे के प्रस्ताव शामिल हैं। रिटेल  भुगतान रणनीति का उद्देश्य यूरঈपीय नागरिकों और व्यवसायों के लिए सुरक्षित, तेज और विश्वसनीय भुगतान सेवाओं को लाना है। यह उपभोक्ताओं के लिए दुकानों में भुगतान करना और ई-कॉमर्स लेनदेन को सुरक्षित और सुविधाजनक रूप से निष्पादित करना आसान बना देगा, सभी यूरঈप भर में तत्काल भुगतान का एक सफल रोल-आउट सुनिश्चित करते हैं। यह अंत करने के लिए, यह तुरंत सीमा पार से भुगतान समाधान सहित यूरঈपीय संघ में एक पूरी तरह से एकीकृत खुदरा भुगतान प्रणाली को प्राप्त करना चाहता है। यह यूरঈपीय संघ और अन्य न्यायालयों के बीच यूरो में भुगतान की सुविधा प्रदान करेगा। यह घरेलू और पैन-यूरঈपीय भुगतान समाधानों के उद्भव को बढ़ावा देगा।बारीकी से जुड़ा हुआ डिजिटल वित्त रणनीति है जो कि आगे के 4 स्तंभों पर आधारित है, जिसमें आम डेटा स्पेस के माध्यम से वित्त में डेटा-संचालित नवाचार को बढ़ावा देना है।

इस स्तंभ के तहत प्राथमिक प्रतिबद्धताओं में से एक यूरঈपीय संघ के वित्तीय क्षेत्र और उससे आगे के व्यापार-से-व्यापार डेटा को साझा करना ’है। यह आने वाले वर्षों के लिए यूरঈपीय संघ की खुली फाइनेंस रणनीति को प्रभावी ढंग से रेखांकित करता है। यह अंत करने के लिए, आयोग 2022 तक इस तरह के ढांचे के लिए एक प्रस्ताव जारी करने का इरादा रखता है और इसे 2024 तक अंतिम रूप देने और शुरू करने का इरादा रखता है। यह फ्रेमवर्क खुद के आसपास संरचित होगा:

• 2021 भर में PSD2 की समीक्षा – हम आशा करते हैं कि इसमें निर्देश के दायरे की पूर्ण समीक्षा शामिल होगी और पहले चर्चा किए गए दो मुख्य बाधाओं को सुधारने की कोशिश करेंगे
• यूरঈपीय संघ की डेटा रणनीति, जो अन्य उच्च स्तरीय लक्ष्यों के बीच घूमती है:
  • ऐसे ढांचे बनाना जो जीडीपीआर के अनुरूप हों;
  • एक उपन्यास यूरঈपीय संघ डेटा अधिनियम (जिस पर पूरे 2021 में चर्चा की जानी है); और
  • एक उपन्यास यूरঈपीय संघ डिजिटल सेवा अधिनियम

ईयू की डेटा रणनीति एक बहुत ही महत्वाकांक्षी उपक्रम है जो डेटा के लिए एक एकल बाजार बनाने और डेटा साझा करने के आसपास नए क्षेत्रों और niches का निर्माण करना चाहता है। दस्तावेज़ प्रकृति में बहुत सामान्य है और इसका मतलब निजी और सार्वजनिक दोनों क्षेत्रों के लिए भविष्य के रोडमैप के रूप में कार्य करना है। यह वर्तमान में पूरे यूरঈपीय संघ में सामना किए गए डेटा-संबंधित बाधाओं से निपटता है और इन पर काबू पाने की एक उच्च-स्तरीय रणनीति है। वित्तीय सेवाओं से परे दृष्टि अच्छी तरह से आगे बढ़ जाती है क्योंकि रणनीति प्रकृति में अत्यधिक पार क्षेत्रीय है और स्वास्थ्य सेवा, जलवायु परिवर्तन, सार्वजनिक रिकॉर्ड आदि को देखती है।

वित्तीय क्षेत्र में, यूरঈपीय संघ के कानून में वित्तीय संस्थानों को डेटा उत्पादों, लेनदेन और वित्तीय परिणामों की एक महत्वपूर्ण राशि का खुलासा करने की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, संशोधित भुगतान सेवा निर्देश खुले बैंकिंग की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है, जहां उपभोक्ताओं और व्यवसायों को उनके बैंक खाते के डेटा तक पहुंच के आधार पर नवीन भुगतान सेवाएं प्रदान की जा सकती हैं। आगे जाकर, डेटा शेयरिंग को बढ़ाने से नवाचार को प्रोत्साहित करने के साथ-साथ यूरঈपीय संघ के स्तर पर अन्य महत्वपूर्ण नीतिगत उद्देश्यों को प्राप्त करना एक आधारशिल�� बन जाएगा।

आयोग वित्तीय डेटा या पर्यवेक्षी रिपोर्टिंग डेटा के सार्वजनिक प्रकटीकरण तक पहुंच की सुविधा प्रदान करेगा, जो वर्तमान में कानून द्वारा अनिवार्य है, उदाहरण के लिए सामान्य समर्थक प्रतिस्पर्धी तकनीकी मानकों के उपयोग को बढ़ावा देकर। यह सार्वजनिक हित की कई अन्य नीतियों के लाभ के लिए सार्वजनिक रूप से सुलभ डेटा के अधिक कुशल प्रसंस्करण की सुविधा प्रदान करेगा, जैसे कि अधिक एकीकृत पूंजी बाजारों के माध्यम से यूरঈपीय व्यवसायों के लिए वित्त की पहुंच बढ़ाना, बाजार की पारदर्शिता में सुधार और यूरঈपीय संघ में स्थायी वित्त का समर्थन करना।

यूरঈपीय भुगतान सेवाएं। Quo vadis?

आयोग यह स्वीकार करता है कि भुगतान वित्त में डिजिटल नवाचार में सबसे आगे हैं। डिजिटलाइज़ेशन और बदलती उपभोक्ता प्राथमिकताओं के साथ, भुगतान सेवा प्रदाता पारंपरिक भुगतान साधनों को छोड़ देंगे और भुगतान शुरू करने के नए तरीके विकसित करेंगे.

हालांकि, यूरঈपीय संघ के भुगतान बाजार वर्तमान में राष्ट्रीय सीमाओं के साथ अत्यधिक खंडित हैं। दुनिया भर में भुगतान कार्ड नेटवर्क और बड़े प्रौद्योगिकी प्रदाताओं जैसे कुछ प्रमुख वैश्विक खिलाड़ियों के अलावा – लगभग कोई डिजिटल भुगतान समाधान नहीं है जिसका उपयोग यूरঈप भर में दुकानों और ई-कॉमर्स में भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।

हालाँकि, यूरঈपीय भुगतान पहल (EPI) परियोजना जैसे उत्साहवर्धक विकास हुए हैं और त्वरित भुगतान समाधानों की पारस्परिकता को सुविधाजनक बनाने के लिए आम यूरঈपीय योजनाओं और नियमों की दिशा में काम करते हैं, आयोग विसंगतियों और आगे बाजार के विखंडन के जोखिम को पहचानता है।

भविष्य को देखते हुए, रणनीति पूरी तरह से एकीकृत रिटेल भुगतान प्रणाली को प्राप्त करने में सक्षम है जो देसी -विकसित और पैन-यूरঈपीय उत्पादों के समाधान के उद्भव को बढ़ावा देती है। बाह्य रूप से, रणनीति यूरঈपीय संघ के लिए गैर-यूरঈपीय संघ के न्यायालयों के साथ सीमा पार से भुगतान में एक महत्वपूर्ण योगदान देने के लिए आयोग की योजना को निर्धारित करती है, यूरो की अंतर्राष्ट्रीय भूमिका और यूरঈपीय संघ की खुली रणनीतिक स्वायत्तता का समर्थन करती है।

PSD2 के शुरुआती असफलताओं के बावजूद, मैं बराबर आश्वस्त हूं कि भविष्य एक खुली बैंकिंग दुनिया में से एक है। PSD2 ने ऐसी नई दुनिया और नई डिजिटल वित्त रणनीति की नियामक नींव रखी और संशोधित PSD2 निश्चित रूप से इस खुले भविष्य के लिए योगदान देता रहेगा।

भुगतानों के विकास में पहले की अपेक्षा धीमी गति से क्रांति करने की क्षमता है।

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