Tarjetas y m��s all��: el futuro de los pagos

Art��culo de JP Fabri; CEO Insignia Cards, socio cofundador Seed.

A veces, los sistemas de pago se dan por hecho y se infravaloran. Las generaciones actuales han visto surgir las tarjetas de cr��dito y d��bito, los pagos en l��nea, por tel��fono m��vil, contacless y dem��s m��todos innovadores. Los servicios de pago aseguran las ruedas de la industria, el funcionamiento de los mercados y la existencia del gobierno. Ninguna otra actividad bancaria es tan importante para la sociedad o las empresas como los pagos. Tanto los consumidores como las empresas esperan mucho de ellos.

La tecnolog��a y la regulaci��n potencian la innovaci��n en los sistemas de pago y crean nuevas fuentes de valor. Los cambios son tan significativos que el mercado futuro de pagos afectar�� a la estructura del sector bancario actual y a otros sectores.

La innovaci��n reglamentaria es un factor clave para crear de nuevos servicios. Sin embargo, es evidente que deben confluir otros factores para garantizar una revoluci��n en los servicios de pago. Entre ellos figuran:

• Simplicidad: innovaciones que permitan a los clientes utilizar los servicios de pago con un solo toque o autom��ticamente aprovechando la conectividad.
• Interoperabilidad: la mayor��a de las soluciones de pago innovadoras no se limitan a un ��nico m��todo de pago, lo que permite a los clientes gestionar y utilizar diversas tarjetas de cr��dito, d��bito o transferencia para pagar.
• Servicios que a?aden valor: muchas soluciones innovadoras ofrecen funciones de valor a?adido, adem��s de los pagos, lo que permite a los comerciantes y a las entidades financieras interactuar m��s estrechamente con los clientes y ofrecerles un valor adicional.

Expectativas de los consumidores: pagos en cualquier momento y lugar.

Los consumidores quieren que sus pagos sean sencillos y sin esfuerzo. Las tarjetas de pago modernas les permiten utilizar, mover y comprender el dinero de formas completamente nuevas. Los pagos deben ser seguros, sencillos e intuitivos. Los consumidores tambi��n esperan poder pagar en cualquier momento y lugar: en la tienda, el autob��s y o en l��nea.

Expectativas de los clientes empresariales: comodidad y cumplimiento.

Las empresas tambi��n exigen comodidad, seguridad y facilidad de uso en sus pagos. Las tarjetas de pago modernas ofrecen nuevas formas de gestionar el gasto y aumentar la satisfacci��n de los empleados. La integraci��n de los pagos con el software de contabilidad ayuda a ahorrar tiempo. Al igual que los consumidores, las empresas esperan pagos en tiempo real, independientemente de la hora y la ubicaci��n.

Los clientes h��bridos: gestionan todos los pagos con una sola tarjeta.

Algunos bancos consideran que los clientes empresariales y los consumidores est��n estrictamente separados. Un mismo cliente puede ser a la vez cliente empresarial y cliente consumidor en el mismo banco. Este suele ser el caso de los aut��nomos con varias fuentes de ingresos. Pueden surgir problemas si a este tipo de “cliente h��brido” se le exige tener dos o m��s tarjetas en el mismo banco. Los clientes h��bridos prev��n pagos a��n m��s sencillos, intuitivos y sin fisuras. Es posible que quieran poder gestionarlo todo con un ��nico servicio, tarjeta e identificaci��n.

El futuro ya est�� aqu��.

Los pagos siguen evolucionando junto con las expectativas exigentes de los clientes. Adem��s, la pandemia ha afectado a los comportamientos y preferencias. He aqu�� algunos fen��menos nuevos que configuran el mundo de los pagos.

Super-Apps para satisfacer las expectativas de los clientes h��bridos.

Los clientes h��bridos quiz�� quieren combinar sus necesidades como clientes empresariales y consumidores bajo una ��nica tarjeta de pago. Como resultado, han surgido “Super-Apps” como WeChat, que se centran en el usuario. Iniciar sesi��n e identificarse se facilita para transacciones y una experiencia m��s fluidas. Por ahora, existen pocas Super-Apps, pero es posible que surjan m��s en el futuro.

Pago sin contacto y biometr��a.

Los pagos sin contacto para peque?as compras son en los pagos desde hace tiempo. El COVID-19 tambi��n aument�� su uso entre los consumidores para compras de gran valor. Esto significa que se pueden necesitar caracter��sticas nuevas de seguridad. En lugar de c��digos PIN, los clientes quiz�� prev��n alternativas de identificaci��n sin contacto f��sico. La identificaci��n a trav��s de la biometr��a, como reconocimiento facial o huella dactilar, podr��a ser una soluci��n.

Aumento de los pagos tokenizados.

Las tarjetas virtuales y los pagos sin contacto a trav��s de carteras digitales se extender��n a nuevos ��mbitos. Estos ��mbitos podr��an ser entregas a domicilio y servicios de movilidad. Los emisores deber��n tener en cuenta dicha evoluci��n en el dise?o de los servicios. Esto podr��a significar la posibilidad de suscripciones multimodales y servicios de “pago por uso”. La tokenizaci��n ayudar�� a crear experiencias mejores para los clientes h��bridos en un futuro.

El “compra ahora y paga despu��s” y los pr��stamos en el punto de venta perturbar��n las tarjetas de cr��dito.

Gracias a las nuevas empresas de tecnolog��a financiera, hay varias soluciones de cr��dito disponibles en todas partes. Varias de ellas se integran perfectamente en el proceso de compra del comercio electr��nico. Aquellos que aspiran a ser emisores tienen que evaluar si los clientes demandan estos servicios complementarios, lo que les ayudar�� a asegurarse de que su plataforma puede configurarse para ellos. Por ejemplo, los pagos “Compra ahora, paga despu��s” pueden convertirse en una caracter��stica normal de los terminales de pago.

Innovaci��n en el procesamiento de circuito cerrado.

Este fen��meno ha hecho que grandes empresas tecnol��gicas como Facebook, Apple y Google ampl��en su oferta de pagos. Adem��s de monederos orientados al consumidor, como Apple Pay, ahora adquieren servicios dirigidos a comerciantes. Permiten pagos sin contacto basados en aplicaciones que no requieren hardware de pago adicional.

Los ecosistemas de pago chinos.

Estos sistemas de pago incluyen Alipay y WeChat Pay. Cada vez est��n m��s integrados en los sistemas de pago globales y en el ecosistema de aplicaciones de comercio electr��nico. Los procesadores europeos los ver��n m��s destacados en lo que respecta a las capacidades globales de comercio electr��nico y transferencia econ��mica.

M��s all�� de los pagos con tarjeta: banca abierta.

Las transacciones con tarjeta han sido el m��todo tradicional de pago dominante. Durante mucho tiempo, han sido la ��nica opci��n para transacciones globales, en tiempo real y transfronterizas. Recientemente, la banca abierta ha abierto nuevas v��as para recargar y pagar entre cuentas. Los emisores tienen que ser flexibles y permitir a los consumidores elegir los mejores m��todos de pago.

Aumento de la movilidad humana.

Este fen��meno podr��a cambiar radicalmente los pagos en el futuro. Las directivas de la UE fomentan una mayor movilidad entre los pa��ses miembros. La demanda de mano de obra extranjera est�� aumentando en muchos pa��ses. La movilidad dentro de los pa��ses tambi��n est�� cambiando de forma inesperada debido a la pandemia. Mucha gente se aleja de las ciudades y trabaja desde casas de veraneo gracias a las posibilidades de trabajo a distancia. Como parte de la “nueva normalidad”, el aumento de la movilidad humana impone tambi��n requisitos a la movilidad de los pagos: el dinero debe seguir a las personas, y no al rev��s.

Los servicios de pago han evolucionado desde la introducci��n de las tarjetas en los a?os cincuenta. A medida que la tecnolog��a y las innovaciones normativas siguen cobrando impulso, estamos al borde de una revoluci��n en los servicios de pago, que perturbar�� a los bancos y a otros sectores.

Como empresa emisora de tarjetas, seguimos centrados en ofrecer productos modernos basados en tarjetas al consumidor y al cliente corporativo.